¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa en España?
Para comprar una casa en España necesitas, como referencia orientativa, tener ahorrado alrededor del 30 % del precio de la vivienda: en torno al 20 % para la entrada, porque los bancos no suelen financiar más del 80 % del valor de tasación, y aproximadamente un 10 % adicional para los gastos e impuestos de la compra.
Esa es la pregunta con la que empieza casi cualquier proyecto de compra, y también la que más ansiedad genera. La buena noticia es que tiene una respuesta bastante clara si se descompone por partes. En esta guía te explicamos de dónde sale cada cifra, cómo calcular la tuya y qué errores conviene evitar para no llevarte sorpresas.
¿Por qué hace falta ahorrar una entrada?
Cuando pides una hipoteca, el banco no te presta el precio completo de la vivienda. Tal como explica el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación. La diferencia, es decir, la entrada del piso, la tienes que aportar tú con tus ahorros.
Un matiz importante: el banco calcula ese 80 % sobre el valor de tasación, no sobre el precio que pagas. Si la tasación sale por debajo del precio acordado, la parte que tendrás que aportar será mayor. Por eso conviene conocer el valor de mercado real de la vivienda antes de comprometerte; lo explicamos en nuestro artículo sobre conceptos de tasación.
¿Qué gastos tiene comprar una casa?
Además de la entrada, la compra lleva asociados una serie de gastos que no se financian y que hay que pagar en el momento de la firma o poco después. Los más habituales son:
Impuestos de la compra. Dependen de si la vivienda es nueva o de segunda mano y, sobre todo, de la comunidad autónoma donde está. En Andorra el sistema también es distinto. Por eso no existe una cifra única válida para todo el territorio y conviene consultar a un profesional.
Notaría y registro. Los honorarios por formalizar la compraventa e inscribirla.
Gestoría. Si contratas a alguien que tramite la documentación.
Tasación de la vivienda. La exige el banco para conceder la hipoteca.
Otros gastos. Comprobaciones previas de la vivienda, como la nota simple, y posibles comisiones bancarias.
Como referencia orientativa habitual en el sector, estos gastos suelen moverse en torno al 10 % del precio, aunque pueden ser algo más o algo menos según la zona y el tipo de vivienda.
Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar: un ejemplo
Veamos un ejemplo orientativo para una vivienda de 200.000 euros, suponiendo que el valor de tasación coincide con el precio:
Entrada (20 % del precio): 40.000 €
Gastos e impuestos (≈ 10 % del precio): 20.000 €
Ahorro necesario (entrada + gastos): 60.000 €
Hipoteca (80 % del precio): 160.000 €
Las cifras son solo una referencia para entender el razonamiento. Tu caso concreto dependerá de la comunidad autónoma, del tipo de vivienda y de las condiciones que te ofrezca cada entidad.
¿Y el colchón de seguridad?
Muchos compradores se centran en la entrada y los gastos y olvidan un tercer bloque: el dinero para empezar a vivir en la casa. Mudanza, pequeños arreglos, muebles, altas de suministros y un fondo de emergencia para imprevistos. Lo prudente es no quedarse a cero el día de la firma. Un colchón equivalente a varios meses de gastos fijos te dará tranquilidad durante los primeros años de hipoteca.
¿Cuánto puedo destinar a la cuota cada mes?
El ahorro previo es solo una parte. La otra es que la cuota mensual sea sostenible. Según el mismo portal del Banco de España, las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debería superar el 30-35 % de los ingresos. Es decir, si en tu hogar entran 3.000 euros netos al mes, lo razonable es que la suma de tus deudas no supere los 900-1.050 euros mensuales. Si quieres profundizar, lee nuestra guía de siete pasos para solicitar una hipoteca.
Errores frecuentes al calcular el ahorro
Contar solo con la entrada y olvidar los gastos e impuestos.
Dar por hecho que la tasación coincidirá con el precio. Si sale más baja, necesitarás más ahorro.
Agotar todos los ahorros sin dejar un fondo para imprevistos.
Buscar vivienda antes de saber cuánto puedes gastar. Primero los números, después las visitas.
Puntos clave
Como referencia, necesitarás ahorrar alrededor del 30 % del precio de la vivienda.
Los bancos no suelen financiar más del 80 % del valor de tasación, según el Banco de España.
Los gastos e impuestos rondan el 10 % del precio, pero varían según la comunidad autónoma.
Reserva un colchón para la mudanza y los imprevistos.
La cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos.
¿Se puede comprar una casa sin ahorros?
Es complicado, porque la mayoría de las hipotecas cubren como máximo el 80 % del valor de tasación. Existen fórmulas con mayor financiación en casos concretos, pero exigen un perfil muy solvente y los gastos de compra siguen siendo necesarios. Analiza tu situación con un profesional antes de tomar una decisión.
Comprar con números claros es comprar con tranquilidad
Calcular mal el ahorro necesario es uno de los errores que más disgustos provoca: operaciones que se caen a última hora, préstamos personales para cubrir gastos o cuotas que ahogan el presupuesto familiar. Un acompañamiento profesional te ayuda a conocer el valor de mercado real de la vivienda, a anticipar los costes y a negociar con información, evitando problemas financieros y legales serios.
En Keller Williams España y Andorra te acompañan agentes que conocen tu zona, se forman de manera continua y forman parte de una red nacional e internacional, siempre con un trato cercano y transparente.
Si estás preparando tu compra, habla con nosotros o encuentra tu oficina más cercana.
